航空保险

定义

航空保险是赔偿由飞行事故造成经济损失的保险业务，经营航空运输或其他航空业务的企业或个人向保险公司支付保险费，在保险期内发生飞行事故遭受损失时获得经济赔偿^[1]。从标的看，它是以航空飞机旅行为保险对象的一类保险，属于财产保险的一种，当承保的飞机因自然灾害或意外事故受损，并导致第三者或机上旅客人身伤亡、财产损失时，由保险公司负责赔偿^[2]。

航空保险也被表述为有关飞机各种危险和保险的总称，涵盖机体损失、乘客与行李损失赔偿、第三者损失赔偿、空运货物损失赔偿、机场设施及业务损失赔偿、飞机保管者委托飞机损失赔偿、飞机制造与修理者的产品责任，以及飞行员、乘务员、乘客搭乘飞机时受到伤害的补偿等多个方向^[3]。早期飞机保险与航空保险曾作为同一险种称谓使用，随着航空器种类不断增加，飞机保险被视为航空保险中的一个分支^[4]。

原理

航空保险的运行基础是风险汇聚与分散。投保人缴纳保险费，保险人以保险合同约定的责任范围和赔偿限额为界承担赔偿责任；由于航空事故单次损失金额往往达到数亿甚至数十亿元规模，一家公司难以独立承受，因此再保险和共保成为必要安排^[3]。在涉及融资租赁的标的承保中，出租人或标的所有人常要求承租人在投保时办理再保险，以满足其风险控制要求^[3]。

从定价与赔付结构看，机身险的保险金额可按飞机净值确定，也可由双方协商确定；第三者责任保险实行赔偿限额制，限额依飞机类型不同而分别设定，并以保险单附表规定的最高赔偿额为限^[5]。为促使被保险人加强责任感并减少小额赔款支出，飞机保险通常设有免赔额，损失在免赔额以下的部分由航空公司自行承担，保险公司只负责超过免赔额的部分^[5]。

在核保环节，保险人需要评估航空器技术状态、飞行用途、飞行区域、机组资质等条件。中国平安财产保险的飞机保险条款将飞机不适航而飞行、被保险人的故意行为、飞机部件的自然磨损与制造及机械缺陷等列为责任免除事项^[6]。阳光财产保险的飞机保险条款进一步把用于非法用途、超出保单约定用途、超出约定飞行区域、在不适于制造商建议的场地起降、旅客数或载重超过规定等情况列入不承担赔偿责任的情形^[7]。

发展历程

航空保险的法律基础与航空运输赔偿责任制度同步形成。1929 年 10 月 12 日签订的《统一国际航空运输某些规则的公约》即《华沙公约》，对航空运输的业务范围、运输票证和损害赔偿标准作出具体规定，确立了以承运人过失为基础的赔偿责任制度，多数国家的航空公司对旅客、行李、货物的最高赔偿额曾执行该公约的要求^[8]。

此后赔偿限额经由多轮修订逐步提高。1955 年《海牙议定书》修改了《华沙公约》的赔偿标准，提高了承运人的责任限额^[8]。1966 年的《蒙特利尔协议》针对飞经美国、加拿大或以此两国为目的地的航班，将空难最高赔偿上限设为 7.5 万美元；1999 年各国签订新的《蒙特利尔公约》，以国际货币基金组织的特别提款权为单位，规定空难最高赔偿额为 10 万个特别提款权^[9]。1999 年《蒙特利尔公约》延续了《华沙公约》关于延误责任的规定，并推动了旅客人身伤亡、行李、货物、延误等分类责任保险的研究与实践^[10]。

在中国，1974 年 9 月 14 日经国务院批准，从事国际航线飞行的飞机包括班机和包机均需办理保险；中国人民保险公司据此开办飞机保险业务，并于同年 9 月 29 日为中国民航出具中国第一张飞机险保险单，承保 4 架三叉戟飞机^[11]。目前中国民航的飞机无论购入还是租入都进行了投保^[11]。

应用

机身险是航空保险中最基础的业务，以飞机本身为保险标的，适用于航空公司、飞机拥有者、有利益关系者以及看管和控制飞机的人；保险人通常以一切险方式承保机身，即除外责任以外的任何原因造成的损失或损坏均予赔偿^[5]。保险责任范围包括飞机在飞行、滑行中以及在地面上时飞机及其附件的意外损失或损坏，以及因意外引起的拆卸重装、运输和清除残骸费用^[6]。

责任类险种构成另一大应用方向。第三者责任险承保由飞机或从飞机上坠人、坠物造成第三者人身伤亡或财物损失、依法应由被保险人负担的赔偿责任，其性质与机动车辆第三者责任保险相似^[5]。旅客责任保险以乘客为保险对象，保险责任一般从乘客起点验票后开始，到终点离开机场止^[5]。承运货物责任险又称空运货物赔偿责任保险，承保承运人对已办妥托运手续货物在运输途中发生损失的赔偿责任；飞机战争、劫持险则针对战争、敌对行为或武装冲突、拘留扣押没收、被劫持或被第三者破坏等原因造成的损失和相关责任予以赔偿^[12]。

面向普通旅客，航空意外伤害保险是公众接触最多的险种，通常随机票一起销售。该险种在被保险乘客于登机、滑行、飞行、着陆过程中因飞机意外事故导致身故或残疾时，由保险公司按约定保额给付保险金或按残疾对应比例给付^[13]。在航空保险整体结构中，强制购买与自愿购买两部分并存，强制保险通常占主要地位^[14]。

局限

航空保险的承保范围受到明确的责任免除约束，并非所有损失都能获得赔偿。机身险一般不承保飞机部件的自然磨损、制造及机械缺陷，也不承保被保险人及其代理人的故意行为、为非法目的使用飞机、参加竞赛等飞行、在规定航线外的不合格机场降落、不合格驾驶飞机等情形^[12]。战争、罢工、劫持等因素造成的损失，需要另行投保飞机战争、劫持险才能获得保障^[12]。

航空保险的赔付同时受赔偿责任限额与法律适用的限制。《华沙公约》和《蒙特利尔公约》均是由缔约方政府签署的多边协议，本身不具强制执行力，各国对公约的具体执行存在差异^[9]。责任赔偿的金额因空难发生地、乘客国籍、承运人不同而适用不同法律，金额差距较大，理赔过程也较为复杂，这使得责任赔偿成为空难后争议较为集中的环节^[15]。

此外，航空事故的责任认定与损失核定技术性强，调查事故原因和责任划分往往需要较长时间，涉及不同国籍乘客的国际航班情况更为复杂，适用的赔偿标准也不尽相同，最终赔付通常难以在短时间内完成^[16]。国内航空承运人对乘客的赔偿责任一般由所在国家的航空法律规定，赔偿限额相对有限^[5]。

参见

• 再保险 —— 航空公司与保险人分散航空风险、控制承保能力的主要机制。

• 华沙公约 —— 国际航空运输赔偿责任与航空保险制度的早期法律基础。

• 蒙特利尔公约 —— 1999 年签订的国际航空运输责任公约，确立了以特别提款权计价的赔偿限额。

• 机队 —— 航空公司常见的投保单位，多以共保体方式投保并向再保险人分摊。

• 国际航空运输协会 —— 航空运输业的主要行业组织，与航空责任规则密切相关。