一切险

定义

一切险是一种保险承保方式，与之相对的是「列明风险」式保险单。列明风险保单只对保险单中明确列出的若干风险承担赔偿责任，其余风险不予承保；一切险保单则相反，并不逐项列举风险，而是承保除外责任条款所列情形之外的一切或任何风险^[1]。", "在海上保险领域，一切险是海洋运输货物保险的主要险别之一。按照海洋运输货物保险条款，该保险分为平安险、水渍险和一切险三种，一切险除包括平安险和水渍险的各项责任外，还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失^[2]。在财产保险领域，财产一切险同样是相对于财产基本险、财产综合险而言责任范围较大的一类险种^[4]。

一切险的名称容易让人望文生义，被理解为任何损失都由保险人承担。实际上，一切险保单中仍然列有除外责任，也不存在承保所有风险的保险产品^[1]。

原理

一切险与列明风险保单的核心差别，在于承保范围的划定方式和举证责任的分配。列明风险保单的承保范围以正面列举方式确定，不列举的风险即不在承保之列；一切险的承保范围以反面排除方式确定，凡不属于除外责任情形的损失原则上都在承保范围之内^[5]。

举证责任的不同由此产生。在列明风险保单项下，被保险人需要首先证明损失的近因属于保险单中列明的承保风险，否则保险人无须赔偿；在一切险保单项下，被保险人只需证明保险标的归其所有、损失发生前状态良好、发生了保险单约定的自然灾害或意外事故以及标的已损坏或灭失，之后由保险人就损失近因属于除外责任承担举证责任，举证不能则须履行赔偿义务^[1]。

以海洋运输货物保险为例，保险条款对一切险的表述是，除包括平安险和水渍险的各项责任外，还负责被保险货物在运输途中因外来原因所致的全部或部分损失^[2]。据此，损失须由运输途中的外来原因引起，且属于不确定的、意外的、无法列举的风险，正常的、可预期的危险不在外来原因范围之内^[3]。

发展历程

20 世纪 80 年代，中国人民保险公司在吸收国外财产一切险条款基本内容的基础上，结合国内情况制订了涉外财产一切险条款。国外的财产一切险保单大致分为工业一切险、商业一切险和家庭一切险三类^[5]。

1997 年 5 月，中国人民银行致函中国人民保险公司，就海洋运输货物保险一切险条款的解释作出答复，认为一切险承保范围是平安险、水渍险以及被保险货物在运输途中因外来原因所致的全部或部分损失，并将外来原因限定为偷窃、提货不着、淡水雨淋等一般附加险。1998 年 11 月，中国人民银行在另一份复函中再次明确一切险的责任范围^[3]。

由于上述复函属于行政解释而非法律法规，一切险的责任范围在理论界与司法实践中长期存在不同观点。2015 年 4 月 15 日，最高人民法院审判委员会讨论通过指导案例 52 号，就海洋运输货物保险条款中一切险的理解作出认定，明确一切险属于非列明风险，在被保险人不存在故意或者过失的情况下，除外责任条款所列情形之外的其他原因造成货物损失的，可以认定为外来原因，保险人应当承担赔偿责任^[3]。

应用

海洋货物运输保险是一切险的典型应用场景。保险条款将一切险与平安险、水渍险并列为主要险别，投保人可根据货物特性和运输条件选择投保险别，一切险因承保范围较宽而适用于价值较高或品类复杂的货物运输^[2]。一切险属于主险，投保人在投保后仍可根据需要加保战争险、罢工险等特殊附加险^[6]。

在财产保险领域，财产一切险常用于企业厂房、设备、原材料等可保财产的保障。国内市场上常见的三类企业财产险保单中，财产基本险以火灾为主要承保责任，财产综合险在其基础上增加部分自然灾害和意外事故，财产一切险则以除外责任方式承保范围最宽^[1]。

建筑工程一切险是另一类常见形态，用于保障工程施工期间的建筑安装工程物质损失以及第三者责任，并可附加罢工暴乱、地下电缆管道、内陆运输、清除残骸、停工损失等扩展条款^[7]。

局限

一切险并不承保所有风险。以财产一切险为例，条款通常将投保人、被保险人及其代表的故意行为、重大过失或犯罪行为，战争及类似战争行为、武装冲突、罢工、骚乱、恐怖活动，地震、海啸及其次生灾害，核辐射与放射性污染，大气、土地、水污染，保险标的的自然磨损、自然损耗、内在或潜在缺陷、物质本身变化，以及盗窃、抢劫等列为责任免除^[8]。

标的遭受保险事故引起的间接损失通常也不在财产一切险的赔偿范围内。企业因事故停工停产期间的利润损失、对第三者承担的赔偿责任、现金被窃损失等，需要分别通过利润损失险、第三者责任险等其他险种另行转嫁^[4]。

在海洋运输货物保险中，除外责任同样限制了赔付范围。条款一般列明被保险人的故意行为或过失造成的损失、发货人责任引起的损失、保险责任开始前货物已存在的品质不良或数量短差、货物的自然损耗与本质缺陷以及市价跌落和运输延迟引起的损失或费用、战争险和罢工险条款项下的责任范围和除外责任等，保险人对上述损失不负赔偿责任^[2]。

除外责任条款并非当然对被保险人产生约束力。依照保险法关于保险人责任免除条款应当明确说明的规定，保险人在订立保险合同时须将除外责任条款明确告知被保险人，未明确说明的条款不能产生效力^[3]。

参见

• 平安险 —— 海洋运输货物保险的基本险别之一，其责任范围被一切险所包含

• 水渍险 —— 责任范围宽于平安险的基本险别，其各项责任一并包含在一切险之内

• 附加险 —— 在主要险别基础上加保的险别，一般附加险对应一切险所称的外来原因

• 除外责任 —— 保险人不承担赔偿责任的情形，决定一切险实际保障的边界

• 财产保险 —— 一切险作为承保方式广泛应用于其中的保险门类

• 中华人民共和国保险法 —— 规定保险人责任免除条款说明义务等事项的法律