货物运输保险

定义

货物运输保险简称货运险，是一种财产保险，指以各种运输工具运载的货物作为保险标的的保险。保险人承保货物在运输过程中因灾害事故及外来风险的发生而遭受的损失，保险标的是运输途中的货物，而非运输工具本身。^[1][2]

按照运输方式的不同，货物运输保险可分为海洋运输货物保险、陆上运输货物保险、航空运输货物保险和邮包运输保险等类别。在我国的业务划分中，通常分为海洋货物运输保险、内陆货物运输保险、邮包保险等，其中国内货物运输保险又包括国内水路、陆路货物运输保险和国内航空货物运输保险。^[1][4]

在保险合同关系上，货物运输保险具有若干区别于一般财产保险的特点。保险标的的转让无须事先通知保险人并征得其同意，合同即继续有效；同时，货物运输保险合同和运输工具航程保险合同在保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。^[5]

原理

货物运输保险的运行基础是损失补偿原则。投保人向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的、可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。保险金额不得超过保险价值，超过的部分无效；保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。^[5][1]

以海洋运输货物保险为例，其基本险的承保范围按责任大小呈递增关系。平安险的责任范围最小，主要赔偿被保险货物在运输途中因恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成的整批货物全部损失或推定全损，因运输工具搁浅、触礁、沉没、碰撞、失火、爆炸等意外事故造成的全部或部分损失，以及装卸转运时的整件落海损失、施救费用、避难港费用和共同海损的牺牲、分摊与救助费用等。^[3]

水渍险在平安险各项责任的基础上，增加了承保货物因恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害所造成的部分损失。一切险则在水渍险的基础上，进一步负责货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失，但一切险并非对一切风险造成的损失均予负责，被保险人的故意行为或过失、发货人责任、货物本身的自然损耗与本质缺陷、市价跌落和运输延迟等仍属除外责任。^[3][6]

除基本险外，货物运输保险还设有附加险。海上货物运输保险的附加险分为一般附加险、特别附加险和特殊附加险三类：一般附加险承保淡水雨淋、短量、受潮受热等一般外来原因引起的损失；特别附加险承保与国家政策、行政措施相关的外来风险，如进口关税险、交货不到险；特殊附加险主要包括战争险和罢工险。一般附加险的责任已包含在一切险之内，投保一切险后无需再加保一般附加险。^[1][6]

保险责任的起讫通常采用仓至仓条款的思路，即自保险单载明的货物运离起运地仓库开始，至货物抵达目的地收货人仓库为止。就海洋运输货物保险而言，最长不超过被保险货物卸离海轮后 60 天；国内水路、陆路货物运输保险在货物运抵目的地后，若收货人未及时提货，责任终止期最多延长至收货人接到到货通知单后的 15 天。战争险的责任期间一般以水面危险为限。^[6][4]

发展历程

货物运输保险由海上保险演变而来。现代海上保险的发源地一般被认为是 14 世纪后半期的意大利，随后随海上贸易中心的转移，经葡萄牙、西班牙于 16 世纪初传入荷兰、英国及德国。共同海损的分摊做法被视为海上保险的萌芽，而船舶货物抵押借款制度被视为其雏形。^[7]

17 世纪以后英国逐渐成为世界贸易、航海和保险中心。1688 年前后，爱德华·劳埃德在伦敦开设的咖啡馆被载入文献，成为 劳合社 的前身。1720 年，英国政府授予皇家交易保险公司和伦敦保险公司经营海上保险的特许权，垄断该业务；1824 年这一垄断被撤销，海上保险业扩展至英伦三岛。1871 年，英国议会通过法案，正式承认劳合社为法人。^[8][7]

1906 年，英国颁布《1906 年海上保险法》。该法由王座法庭首席法官曼斯菲尔德在多年收集海上保险判例并结合国际惯例的基础上起草而成，对海上保险的定义、基本原则和赔偿标准作了规定，并把劳合社制订的船舶货物保险单列为法定的海上标准保险单，成为多国海上保险立法的范本。随着交通与贸易发展，海上保险的承保范围扩展到内陆水域及与海事活动相关的陆上危险，逐渐被运输保险这一名称所涵盖。^[7]

1982 年 1 月 1 日，英国保险协会货运险条款在修改中以 A、B、C 三种条款命名，替代了以往一切险、水渍险和平安险的名称。中国方面，19 世纪末洋务运动时期招商局设立的仁和、济和保险公司，后合并为仁济和保险公司，是中国较早办理货物运输保险的公司之一。1995 年 6 月 30 日，《中华人民共和国保险法》通过并自同年 10 月 1 日起施行，其中对货物运输保险合同作了专门规定。^[6][9]

应用

货物运输保险主要应用于国际贸易和物流运输领域，用于补偿货物在运输途中发生的损失，保障贸易活动和资金安全。在国际货物买卖中，保险是不可缺少的环节，其中业务量最大、涉及面最广的是海洋运输货物保险。^[1][6]

从运输方式看，海洋运输货物保险承保货物在海上运输过程中因海上风险和外来风险造成的损失，包括与海运相连的陆上或内河运输；陆上运输货物保险承保火车、汽车等陆上运输工具承运货物的风险，基本险包括陆运险和陆运一切险；航空运输货物保险承保飞机运输货物在空运途中的风险，基本险包括航空运输险和航空运输一切险；邮包运输保险则承保邮包在运输途中因自然灾害或意外事故造成的全部或部分损失。^[1]

在国内业务中，国内水路、陆路货物运输保险分为基本险和综合险两种险别，国内航空货物运输保险是另一主要险种。综合险在基本险责任之外，还承保因震动、碰撞、挤压造成的破碎、弯曲、凹瘪、开裂等损失，流体货物容器损坏导致的渗漏损失，遭受盗窃或承运人责任造成的整件货物提货不着，以及符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。^[4]

保险金额的确定方式因业务而异。国内水路、陆路货物运输保险中，被保险人可选择离岸价、到岸价或目的地市价作为保险金额的计价标准，其中离岸价指货物起运地的销售价，到岸价在此基础上加计到达目的地的各种运杂费，目的地市价则按目的地实际成本加合理利润计算。对于难以按市场价格估定价值的货物，当事人可以约定保险价值并在合同中载明，构成定值保险。^[4][10]

局限

货物运输保险的保障范围有明确边界，并非所有运输途中的损失都能获得赔偿。被保险人的故意行为或过失造成的损失、属于发货人责任引起的损失、保险责任开始前货物已存在的品质不良或数量短差、货物的自然损耗与本质缺陷特性、市价跌落以及运输延迟所引起的损失或费用，均在除外责任之列。^[3]

附加险的投保与否直接关系到保障范围的完整性。对于某些特殊风险，基本险并不自动覆盖，需要另行加保相应附加险。司法实践中对此有明确规则，最高人民法院在相关复函中指出，舱面险与海洋运输货物一切险分属不同的独立险种，未购买舱面险而主张保险人赔偿舱面货损缺乏法律依据，舱面货物的特有风险通常需由投保人另行购买附加险予以覆盖。^[1]

即使投保一切险，其名称也不等于承保一切风险。一切险的保障范围是在平安险和水渍险责任基础上增加一般外来原因所致的损失，战争、罢工等风险需通过特殊附加险另行投保；一般附加险虽已包含在一切险之内，但特别附加险和特殊附加险仍需单独加保。^[6][1]

在保险期间上，保障也存在时间限制。海洋运输货物保险的仓至仓责任最长不超过被保险货物卸离海轮后 60 天；国内水路、陆路货物运输保险在收货人未及时提货的情形下，责任终止期最多延长至其接到到货通知单后的 15 天；战争险的责任期间一般仅以水面危险为限，货物到达目的港后如不卸离海轮或驳船，责任自行终止。^[6][4]

参见

• 平安险 —— 海洋运输货物保险中责任范围最小的基本险，是理解货运险险别体系的基础。

• 水渍险 —— 在平安险基础上增加自然灾害部分损失责任的海洋货物运输保险基本险。

• 一切险 —— 海洋货物运输保险中承保范围最广的基本险，责任止于外来原因造成的损失。

• 劳合社 —— 由劳埃德咖啡馆演变而来的英国保险组织，对海上保险和货运险条款的形成影响深远。

• 财产保险 —— 货物运输保险所属的保险大类，以财产及其有关利益为保险标的。