定期寿险

定义

按照监管规范，人寿保险是指以人的寿命为保险标的人身保险，进一步分为定期寿险、终身寿险、两全保险等类别。定期寿险在其中被界定为以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。^[1] 保险期限可以按年数约定，例如 10 年、20 年、30 年，也可以约定至被保险人达到某个年龄为止。^[2] 除死亡责任外，人身保险中的定期寿险产品通常还可包含全残责任，即被保险人全残时按同样方式给付保险金。^[1] 条款中一般会约定等待期，在等待期内因非意外原因出险的，保险公司多按已交保费退还而非按保额给付。^[4]

原理

定期寿险的保费主要由被保险人在保障期内的死亡概率决定，储蓄因素极少，保险人承担死亡风险责任的期限也是确定的，因此在保险金额相等的条件下，其保险费低于其他任何一种人寿保险。^[5] 以保障 20 年、缴费 20 年、保额 100 万元的方案为例，30 岁男性的年交保费可低至千余元，体现的是用较少支出换取较高保额的高杠杆特征。 保费定价遵循大数法则，保险公司通过对不同年龄、性别、职业和健康状况的投保人适用差别费率，并借助健康问卷、体检以及针对高保额的财务审核来控制风险。^[6] 由于保额高而保费低，定期寿险容易产生逆选择，即被保险人在感觉身体不适或风险增大时投保较高保额，因此保险公司往往对被保险人进行较严格的核保。^[5]

发展历程

定期寿险的早期形态被追溯到互助性质的保障安排：古罗马军队中曾出现士兵互助团体，成员缴纳会费后若阵亡，由团体向其家属支付抚恤金，体现了损失分摊的风险管理思想。^[7] 有记载的早期定期寿险合同出现在 16 世纪的英国，被保险人吉明(William Gybbons)于 1536 年 6 月 18 日投保为期一年、保额 2000 英镑的定期寿险。^[7] 1583 年 6 月签发的一份 12 个月期保单也被认为是早期寿险保单，其形态同样属于定期死亡保险。^[3] 在美国市场，定期寿险与终身寿险在第二次世界大战前应运而生，早期以储蓄和保障功能为主。^[8] 在中国，人身保险产品的分类与定名早在 2000 年即有规范文件作出界定；2011 年发布、2015 年修订的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》延续了对定期寿险的这一定义。^[9] 2011 年前后，带有优选费率设计的定期寿险产品在国内出现，随后互联网渠道推动这类条款简单、易于理解的产品加快推广。^[10]

应用

定期寿险按保险金额在保险期间内的变化方式，可分为定额、减额和增额三种形态。定额定期寿险的保险金额在整个有效期内固定不变，是最传统也最常见的形态。^[11] 减额定期寿险的保险金额在有效期内逐步递减，常见形式包括抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险，保额随债务余额减少而降低。^[3] 增额定期寿险的保险金额在初始保额基础上按约定金额或比例逐期递增，其保费也随保额增加而提高，投保人可借此把通货膨胀带来的购买力下降风险转移给保险人。^[11] 在实际使用中，定期寿险常被用于覆盖家庭主要收入来源者在承担较重家庭责任期间的身故风险，例如分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款。^[2] 部分产品还支持夫妻共同投保或为他人投保，并设置猝死、公共交通意外等可选额外给付责任。^[12]

局限

定期寿险只提供固定期限的保障，保险期满后若被保险人仍然生存，合同即行终止，保险公司不承担给付责任，也不退还已交保险费和现金价值。^[2] 与终身寿险不同，定期寿险基本不具有现金价值，属于纯保障型产品，不具备投资和储蓄功能，投保人无法通过退保获得返还。^[3] 保险期满后再投保，投保人可能因年龄增长、健康状况变化而面临拒保或费率提高。^[2] 由于高保额、低保费容易诱发逆选择和道德风险，保险公司通常会对投保年龄、职业类别、健康状况和保额上限设置限制，并对高额投保进行体检和财务审核。 此外，多数定期寿险产品仅接受被保险人本人投保，条款中还会列明若干责任免除情形。^[6]

参见

• 终身寿险 —— 保险期间为终身、以被保险人死亡为给付条件的人寿保险，与定期寿险同属人寿保险的分类。

• 两全保险 —— 既包含死亡给付又包含生存给付条件的人寿保险，与定期寿险在保障范围上形成对照。

• 年金保险 —— 以被保险人生存为给付条件、按约定间隔分期给付生存保险金的人身保险。

• 意外伤害保险 —— 以意外事故导致身故、残疾等为给付条件的人身保险，与定期寿险的保障责任有所交叉。

• 健康保险 —— 以健康原因导致损失为给付条件的人身保险，与定期寿险共同构成人身保险的主要类别。